Fédération Française des Sociétés d'Assurances<br/><br/>Eléments statistiques en assurance automobile sur la différenciation tarifaire entre les hommes et les femmes<br/><br/>Références : Objet : Origine :<br/><br/>Eléments statistiques sur la différenciation entre les hommes et les femmes dans la tarification du risque automobile<br/><br/>Objet : La directive européenne du 13 décembre 2004 met en oeuvre le principe d'égalité entre les hommes et les femmes dans l'accès et la fourniture de biens et de service, mais autorise des différences proportionnelles en matière de primes et de prestations pour les assurés lorsque le sexe est un facteur déterminant dans l'évaluation des risques. Dans le but d'éclairer ces propos pour l'assurance automobile, la FFSA a lancé une enquête statistique auprès de ses adhérents sur la sinistralité selon le sexe du conducteur principal (critère entrant en compte dans la tarification du risque automobile).<br/><br/>1<br/><br/>Exposition au risque : Une population des assurés qui se féminise<br/><br/>Répartition des contrats d'assurance automobile selon le sexe de l'assuré<br/>Source : FFSA - Statistique commune automobile &amp; Enquête ponctuelle sur la différenciation tarifaire Homme/Femme<br/><br/>1978 Hommes Femmes Ensemble 88 % 12 % 100 %<br/><br/>1989 75 % 25 % 100 %<br/><br/>2005 66 % 34 % 100 %<br/><br/>En 2005, les femmes souscripteurs d'un contrat d'assurance automobile représentent un tiers de l'ensemble des contrats automobile. Ainsi on peut estimer que sur un parc total de 32 millions de véhicules 4 roues1 , environ 11 millions sont assurés par des femmes. Cette population est d'autant plus importante pour les assureurs, qu'elle ne cesse d'augmenter : en 1989, les femmes représentaient moins d'un quart des assurés. Cependant cette proportion d'un tiers de femmes assurées est minorée par le fait que dans un certain nombre de contrats souscrits par le chef de famille (qui dans un nombre encore très majoritaire est un homme), le conducteur principal d'un des véhicules est une femme. Il est cependant difficile pour les assureurs de connaître le sexe du conducteur au moment de l'accident.<br/><br/>Source CCFA : il s'agit du parc des voitures particulières et commerciales et des véhicules utilitaires de moins de 3,5 tonnes hors véhicules assurés en flottes.<br/><br/>1<br/><br/><br/>2<br/><br/>Ensemble des garanties souscrites dans un contrat automobile<br/><br/>Les résultats présentés ci-dessous sont issus de l'enquête ponctuelle sur la différenciation tarifaire Homme/Femme en assurance automobile réalisée auprès des sociétés adhérentes à la FFSA courant avril 2006. L'échantillon de réponses constitué représente environ 76% du volume de cotisations relatives au marché de l'assurance automobile des sociétés FFSA, soit environ 50% du marché national, pour un total de près de 13 millions de véhicules de 1ère catégorie, soit 41% du parc national des véhicules de 1ère catégorie. Une grande majorité des sociétés (80%) ont fourni les données selon le sexe du conducteur principal du véhicule (13 sociétés sur 16 réponses), les autres selon le sexe du souscripteur. Le tableau ci-dessous donne les niveaux de fréquence, coût moyen et prime pure2 selon le sexe de l'assuré (en base 100 ensemble3) pour l'ensemble des garanties d'un contrat.<br/>Indice base 100 ensemble<br/><br/>Répartition du parc assuré (en %) Sexe masculin Sexe Féminin Ensemble 66 % 34 % 100 %<br/><br/>Fréquence 2004 98 104 100 2005 98 105 100<br/><br/>Coût moyen 2004 104 92 100 2005 105 92 100<br/><br/>Prime pure 2004 102 96 100 2005 102 96 100<br/><br/>L'analyse du niveau de prime pure montre que le risque en assurance automobile est plus élevé chez les hommes (102) que chez les femmes (96) : la fréquence des accidents impliquant des conductrices est plus importante (105) mais pour un coût moyen nettement plus faible (92) que celui impliquant des conducteurs hommes. Ces résultats, qui portent sur l'ensemble des garanties des contrats automobile, permettent de constater que le risque supporté par la population masculine est sensiblement plus grave que pour les femmes, et donc qu'il existe une raison actuarielle de tarifer le risque automobile différemment entre les hommes et les femmes et ce quel que soit le type de contrat.<br/><br/>Prime pure= Fréquence x coût moyen = Représente la prime théorique nécessaire, pour un véhicule, à couvrir les dommages (matériels et corporels) subis lors d'un accident (sans prise en compte des frais divers). 3 Base 100 ensemble = indice de comparaison entre les résultats observés sur l'ensemble du marché et ceux enregistrés sur les sous ­ populations. Un indice de prime pure de 102 pour les hommes indique qu'ils enregistrent une prime pure 1,02 fois supérieure à celle de l'ensemble du marché automobile. 2/3<br/><br/>2<br/><br/><br/>3<br/><br/>Sinistralité selon le sexe et l'ancienneté du permis de conduire<br/><br/>L'échantillon utilisé dans cette partie comptabilise environ 13 millions de véhicules de 1ère catégorie assurés en responsabilité civile à fin décembre 2005. L'écart constaté au niveau de la prime pure entre les hommes et les femmes est encore plus important si l'on croise le sexe avec un autre critère de tarification comme l'ancienneté du permis.<br/><br/>Fréquence, coût moyen et prime pure des accidents de responsabilité civile automobile selon le sexe du conducteur principal et son ancienneté de permis en 2005<br/>Source : Enquête ponctuelle sur la différenciation tarifaire Homme/Femme FFSA Indice base 100 ensemble<br/><br/>Répartition du parc assuré (en %)<br/><br/>Fréquence RC<br/><br/>Coût moyen RC<br/><br/>Dont coût moyen RC corporels<br/><br/>Hommes Moins de 2 ans de permis 2 à moins de 5 ans 5 à moins de 9 ans 9 ans et plus Ensemble Masculin Femmes Moins de 2 ans de permis 2 à moins de 5 ans 5 à moins de 9 ans 9 ans et plus Ensemble Féminin Ensemble 1 2 3 28 34 100 200 144 116 96 104 100 82 84 104 88 89 100<br/>55 61 99 84 81<br/><br/>1 2 4 58 66<br/><br/>276 179 128 90 98<br/><br/>162 119 117 101 106<br/><br/>145 100 113 108 110<br/><br/>100<br/><br/>En distinguant, dans la population des assurés, les conducteurs novices (moins de 2 ans de permis) des autres conducteurs, l'écart sur le risque observé entre les hommes et les femmes est particulièrement important : d'une part la fréquence est supérieure pour les hommes (276 contre 200 pour les femmes), d'autre part le coût moyen est trois fois supérieur pour les contrats souscrits par les hommes (145 contre 55 pour les femmes). On retrouve dans ce résultat le nombre important d'accidents très graves occasionnés par de jeunes conducteurs masculins. Cette population de jeunes conducteurs représente peu de contrats en portefeuille (6% dans notre échantillon) mais le risque afférent est très important puisque ces contrats totalisent 13 % de la charge des sinistres de RC.<br/><br/>3/3